社会医疗保险够了吗?

发表于：2008年9月24日 0时7分8秒来源：阅读(9)评论(0) 举报本文链接：http://user.qzone.qq.com/561033071/blog/1222186028

社会医疗保险够了吗? 社会医保不足——— 三类人需筑“健康墙” ------------------------------------------　  生活中看病吃药是免不了的事情，作为一个普通市民，总希望能给自己打打“小算盘”，让自身的医疗保障更健全、更有针对性。市民最关心的是，现在的我们基本医疗保险够不够用，再买多少商业医疗保险才合适。 　　从社会医保角度分析，以下三类人保障相对不足，也最有增加商业医疗险的必要。 　　第1类人：职场新人 　　在目前的医保体系中，2001年1月1日以后参加工作的职工，尤其年龄又在34岁以下，所享受的政府方面的补贴最少，如果在职时发生门急诊费用，用完个人账户后就需全部自负，根据医院等级自负额度也比其他4类人低，起付标准和最高支付额度的范围则比其他4类人范围小。 　　如23岁的小马2001年初参加工作，月薪为2000元。根据上海职工年平均工资近5年的增长率，我们假设他每年工资增长12%。由于2003年以来，统筹部分的年基数一直维持在22160元，我们假设2007年该基数增长至24819元，并维持到2010年不变。如果小马10年内没有看过一次病，那么他的账户到2010年时余额积累也仅为9562.45元，而其中由政府支付的只有1139.06元。 　　如果小马2010年不幸发生车祸并留院观察，这一类开销共花费了8万元。让我们看一下在不同报销范围内的医疗花费。其中，1542元以下的费用要由个人支付；起付标准以上、最高支付限额之间的费用，即1542元到61680元之间，小马要自负15%，统筹基金支付85%；费用超过61680元的情况下，小马要自负超过部分的20%，统筹基金支付剩余的80%。所以，仅留院观察这一类费用，他要自己支付14169.6元（1542+61680×15%＋16878×20%）。除了10年积攒的医保账户资金，小马还需掏出4607.15元现金。无疑，以小马为代表的新人，光指望基本医疗保险恐怕是不够，很有必要增加商业健康险，尤其是保障全面的终身健康险。 　　第2类人：高薪金领一族 　　一般四金基数就是当月的工资。但如果工资很高，四金基数达到上限，就以上年社会月平均工资的3倍为基数。以上海为例，上年（即2005年）的社会月平均工资为2235元，四金上限为6705元（2235×3），下限则为1609.2元（2205×60%）。 　　张先生在上海属年薪20万元的金领一族，他以6705元的上限为四金的缴存基数。那么张先生2006年医保账户中共有1686.3.元余额，其中1609.2元是他自己工资所出，是统筹基金77.1元的20倍有余。 　　而月薪只有1000元的吴先生，他的四金缴存基数就是下限1341元。吴先生2006年的医保账户中的余额为398.94元，其中321.84为自己的工资所出，仅为统筹基金77.1元的4倍有余。 　　由此可见，医保体系对低收入人群有补贴的功用，比如吴先生就对基本医疗保险的依赖度较高。而对张先生这样的金领一族而言，医保的社会统筹部分几乎可以忽略不计，他们的医保账户基本就是靠自己的血汗钱积累起来的，相当于开一个活期的医疗储蓄账户，不过这个账户额度明显偏低。所以，张先生还可根据自己的收入情况另行购买商业医疗保险，开第二个保障更为全面的医疗储蓄账户。在面对意外的突发疾病，他不但可以依靠自己医疗保险对发生的费用进行包销，还能从商业保险上获得理赔。 　　第3类人：希望健康保障更多者 　　对于普通门急诊费用，医保尚能应付。而一旦出现突发重大疾病，高额费用往往让基本医疗保险也显得捉襟见肘。 　　举例来说，30岁的王女士是2001年1月1日以后参加工作的，所以她算是“新人”。今年，她因病动手术，共花费20万元，超过最高支付限额的费用，即61680元。王女士一家人所要支付的医疗费用＝1542(起付线)＋(61680－1542)×15%（最高限额以下部分）＋（200000－61680）×20%（超高最高限额的部分）＝38226.7元。虽然从比例上讲，基本医疗保险已经帮助王女士付掉了大部分费用，但就自负费用的绝对值而言，近4万元的支出对于普通家庭来说，在购房、子女教育费用之外，不能不算一笔意外的负担。 　　像王女士这样希望大病时更有保障的市民，还是应补充购买商业健康医疗保险。

本文标签：小马  医保  基数  缴存  医疗  

杜坤

平均每人一生醫療費用保守估計也要234萬元

发表于：2008年9月24日 0时10分49秒来源：阅读(15)评论(0) 举报本文链接：http://user.qzone.qq.com/561033071/blog/1222186249

平均每人一生醫療費用保守估計也要234萬元 【医疗规划篇】 [img,14,10]file:///C:/DOCUME~1/杜坤/LOCALS~1/Temp/ksohtml/wps_clip_image1.png[/img] 俗话常说：「人吃五谷杂粮，总有生病的时候。」，人，难免生、老、病、死，每个人都有生病就医的经验，但您知道一个人一辈子光是花在医疗的费用有多少吗？ 平均每人一生医疗费用保守估计也要234万元 依据卫生署最新的统计资料，93年国人的医疗保健支出高达6,646亿9,800万元，若以当年度2,264万6,836人口来算，平均每一位国人每年的医疗费用支出为2万9,351元。若以国人平均寿命，男性73.7岁、女性79.8岁来估算，平均每位台湾男性一生的医疗费用高达216万3,169元，女性则达234万2,210元。若再以国人平均月薪43,000元来计算，每个人一生中必须用4年半不吃不喝所赚来的薪水，才能应付一辈子所需的医疗费用。这还不包括很多无法计入卫生署统计数字中的费用，例如一般人自行购药、食疗、复健、民间秘方甚至各种民俗疗法等。 　 剖析四大医疗缺口 然而，或许有人会认为，有了全民健保还需要自行投保商业医疗险吗？接下来就要告诉你全民健保外的医疗缺口有哪些： 　 医疗缺口1－病床费差额 健保病床需求量城乡差距大，大都会区健保病床占床率几达100%，这也意谓着民众须自掏腰包住院的机会大大提高。目前各大医院最低自费病房差额一日1,200元计，93年光就台湾地区平均每天有2万3,474人住院来看，国人一天光花在病床费的差额就高达2,816万9,040元。这个医疗缺口你的保险补足了吗？ 　 医疗缺口２－高贵的药品 医学科技发展一日千里，新药接连上市，让许多垂危病人的生命得以挽回，成功击倒病魔。但随着健保给付用药种类逐渐缩减，且新问世的药品往往不在给付之列，面对自费药品负担越来越重的情况，你做了甚么准备了呢？ 　 医疗缺口3－新型疗法与医材 医疗科技进步一日千里，许多疾病的治疗瓶颈得以突破，可说归功于各项新型疗法、医材的研究改良，让患者得以重拾健康。但，你知道吗？一支新型心脏支架要价8～12万、治疗白内障、近视的新型人工水晶体，一对索费12万元、最新治疗肝癌的「氩氦刀」冷冻技术，动辄6万元以上、可有效降低洗肾患者发生血栓、感染风险的新式Y型导管，一个也要2万元以上，还有……这些都是健保不给付的，你的商业医疗保险够补足这些缺口吗？建议你立即检视，别让科技将你排除在捍卫健康的行列之外。 医疗缺口４－薪资损失 自己或家人生病住院了，除了住院医疗开销惊人外，请病假扣半薪、请事假不给薪，让病人自己及随侍在侧照顾的家属，大家的「薪」情都大受影响。你知道住院期间，病人及照顾家属的薪资损失有多大吗？而这还不包括家庭每一个成员的往返交通费、饮食费及精神损失……呢！ 　 各种健康险商品保障范围 「未雨绸缪」是古人面对不确定风险所采取的方法，对医治疾病的经费来源也是唯一因应之道，由于健保无法完全支应每位国人的医疗开销，虽然绝大多数民众都已投保商业医疗险来弥补健保缺口，但你知道自己的医疗缺口有多大吗？现在手头上的保险额度及保障范围足够吗？透过上述分析，建议你立即检视自己的商业医疗保险的种类与额度是否足够？能否为自己及家人编织一张安全无虞的健康防护网？目前保险市场上的健康险商品如下： 　 险种说明 --- 定期医疗险 1、日额型 ◎属于一年期但保证续保的医疗险，一般可续保到70或75岁。 ◎日额型主要是依照被保险人住院的天数来给付保险金，也就是说，被保险人因伤病住院时，不论实际医疗支出多少，保险公司仅依住院日数提供约定额度保险金。 2、实支实付型 ◎实支实付型则是补偿被保险人住院期间实际发生的各项医疗费用，被保险人必需检附医疗费用明细才能申请，且理赔额度依保户所投保的金额为限。 --- 终身医疗险 1、账户型 ◎保障期间持续到被保险人身故为止，且保费采平准制，因此保费不因年龄增加而增加。 ◎账户型就如同像被保险人在保险公司开设一个医疗账户，当被保险人有医疗需要时，就依约定从该账户内提领保险金支付医疗开销，由于有理赔上限，因此当账户内保险金提光时，保险公司即不再给付，该契约即行终止。 ◎但若身故时医疗账户尚有余额，则由受益人领回余额，作为身故保险金。 2、无限额型 ◎没有理赔上限的设计，被保险人在缴费期间内缴交固定保费，保险公司则依保单条款保障范围，提供各项医疗费用的终身保障。 癌症险 ◎主要在保障被保险人在保险契约生效日起经过等待期后，经医师诊断确定罹患恶性肿瘤时，由保险公司给付各项定额保险金。又分为终身型与定期型及主约与附约两大类。 ◎近年已有不少公司将终身防癌险改为账户型终身癌症险。 长期看护险 ◎当被保险人因意外事故或疾病导致丧失日常生活活动能力，必须「长期仰赖他人照顾」时，由保险公司定期提供「长期看护保险金」，藉以减轻家庭长期支出的经济压力。 重大疾病险 ◎当被保险人在保险期间经医师诊断证实罹患保单条款中所定义的重大疾病时，便由保险公司一次给付重大疾病保险金。 --- 失能险 ◎失能保险主要是在保障被保险人因罹患疾病或意外伤害，导致无法正常工作时，在失业或无法工作期间，由保险公司提供被保险人保险金，藉以弥补部分或全部的经济损失。

本文标签：醫療  保險金  給付  實付  健保  

对社保医疗一些认识,社保医疗能弥补多少损失？                                          

      展业的过程中好多朋友跟我提到社保，朋友们大多数给我的感觉是，社保还不错，你有我有大家有。其实，如果从更深层面的问题考虑，社保医疗到底能弥补多少损失呢？

       简单描述一下社保的报销情况  

门诊方面：2000元以下自付，2000元－－2万元之间，自付50％，报销50％。2万以上自付  

住院方面：1300元以下自付，1300元－－7万之间，自付10％，报销90％，7万以上，仅针对少数疾病可以报销10万，其他的一些疾病，还有一些自费药都是要自付的。  

     注意：社保的保障形式是报销，而商业保险是赔付（不需要单据，只要诊断结果）。 这里面还有一个用药的问题，社保可以报销的药品是有一定范围限制的，想有什么特殊需求，当然要自付的。

     大致介绍了一下社保医疗的保障范围，由于社保的报销形式，一旦遇到风险，有好多损失是社保不能解决和补偿的。比如，营养费，误工费，家人照顾花去的时间，影响以后的劳动能力，自信心受到打击等等，这些社保根本无法补偿。

     健康是陪伴我们一生的事情，健康风险的发生是不确定的，健康问题我们必须面对，否则是不负责任的生活态度，更何况追求美好的生活品质是每一位成功人士的目标，如果有一种聪明的方法可以保障家庭的财务稳健，安详和睦，您愿意考虑吗？

基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”，“保”只有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险来解决。现在该是转变陈旧观念的时候了，应该明确健康投资人人有责，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险！--------朱镕基

                         太原市及银川市二级以上医院名单 

医院名称           等级  医院地址

山西省人民医院     三甲  双塔寺东街26号

山西医科大第一医   三甲  解放南路85号

山西省第二人民医院 三甲  菜园街131号

山西省肿瘤医院     三甲  长城区职工新村3号

山西省中医院       三甲  并州西街16号

山西医科大第二医院 三甲  五一路382号

山西省儿童医院     三甲  新民北街12号

太原铁路中心医院   三甲  山西省太原市府东街27号

264医院            三甲  迎泽区桥东街

山西省眼科医院     三甲  府东街100号

山西省烧伤救治中心 三级  北大街213号

太原精神病医院     三级 南十方街55号

山西煤炭中心医院   三级 小店区学府街101号

太原斜颈病医院     三级  山西省太原市五龙口街109号

山西省心血管疾病医院 三级  山西省太原市文源巷6号

武警山西总队医院     三乙 太原市坞城路师范街78号

山西省精神卫生中心   三乙  山西省太原市南城区南十方街63号

太原市妇幼保健院     三乙 山西省太原市南城区南内环街395号

太原市中心医院       三乙  山西省太原市解放路东三道巷1号 

山西省第二人民医院山西省职业病医院  三乙  太原市菜园街131号

西山煤矿总公司职工总医院   三乙  山西省太原市万柏林区西矿街402号() 

山西医科大学附属太钢总医院 三乙 山西省太原市尖草坪柏杨树街23号

太原市第四人民医院       二甲 西矿街269号

山西红十字口腔医院       二甲 杏花岭25号

山西医科大学第三医院     二甲 迎泽西大街南寒广场

大同市第一人民医院       二甲  山西省太原市大同市大十字街7号

第十三冶金建设公司职工医院 二甲  山西省太原市新建北路旱西门

太原市商业职工医院       二甲  山西省太原市南城区体育西路22号

太原市化工厂医院         二甲 山西省太原市河西区和平南路499号

中铁十七局集团中心医院  二甲 太原市小店区人民北路211号

中铁十二局中心医院  二甲 山西省太原市西矿街254号

中铁三局中心医院    二甲  山西省太原市坞城东街48号 

太原市第二人民医院  二甲  府西街186号 

太原市人民医院      二甲  杏花岭32号

山西省一零九医院 [别名:山西省公安医院] 二甲  太原市太堡街73号

山西省荣军医院 二甲  山西省太原市南郊区荣军南街7号

山西煤炭中心医院 二甲  山西省太原市学府街277号

太原市类风湿病医院  二甲  山西省太原市并州南路300号 

太原市中医研究所附属医院 [别名:太原市中医院] 二甲山西省太原市坝陵桥南街2号

太原市第二人民医院  二甲  山西省太原市府西街186号

太原市人民医院 二甲  山西省太原市杏花岭32号

山西省活血化瘀研究所 [山西省中西医结合妇科医院] 二甲  山西省太原市解放路85号

山西中医学院附属第二中医院 二甲  山西省太原市河西区晋祠路一段65号

山西医科大学附属第三医院 二甲    山西省太原市迎泽西大街龙城广场路北

太原市康复医院太原市盲人按摩医院  二乙  山西省太原市建设北路和平市场38号 

太原市杏花岭区中医院   二乙  山西省太原市解放路393号

太原市北城区中心医院 二乙  山西省太原市北城区府西街16号

阳曲县中医院  二级 山西省太原市阳曲县新安街

宁夏医学院附属医院 三甲  宁夏银川市胜利街804号 

解放军第五医院   三甲 银川市南郊胜利南街885号

宁夏自治区人民医院 三甲 宁夏银川怀远西路16号(银川市西夏区,宁夏大学向西500米) 

宁夏中医研究院 三级 银川市西夏区（原新市区）北京西路114号 

银川市中医院 三级 宁夏银川市解放西街231号 

宁夏第三人民医院 二甲 银川市怀远东路499号 

银川铁路医院 二甲 银川市西夏区怀远东路499号

银川市口腔医院  二甲 银川市解放东街45号

银川市第三人民医院 二甲 银川市城区玉皇阁北街102号 

银川市第二人民医院 二甲 银川市新城西街48号

宁夏回族自治区中医院 二甲 银川市北京东路68号

中卫县人民医院 二甲 中卫县城西街

中宁县中医院  二甲 西街村

中宁县中医院  二乙 中宁县东街

       广州市区级别二级及以上医院名单 

三级综合医院

广州市第一人民医院 

广州市第二人民医院 

广州市红十字会医院 

中山大学附属第一医院

中山大学附属第二医院（孙逸仙纪念医院） 

中山大学附属第三医院

广州医学院附属第一医院 

广州医学院附属第二医院 

暨南大学医学院第一附属医院（广州华侨医院） 

广东省人民医院 

广州铁路中心医院 

广州市第八人民医院 

广州市第十二人民医院 

三级专科医院

中山大学附属肿瘤医院 

中山大学中山眼科中心

广州市儿童医院 

广东省中医院（含二沙岛分院、芳村分院）

广州市中医医院 

广州市胸科医院 

广州市肿瘤医院 

广东省妇幼保健院

广州市妇婴医院

广东省第二中医院

中山大学附属口腔医院（光华口腔医院） 

广东省口腔医院 

广州市民政局精神病院（广州市脑科医院）

广州中医药大学附属第一医院  

三级部队医院

第一军医大学南方医院

第一军医大学珠江医院 

广州军区广州总医院 

海军421医院 

广东省177医院 

广州军区第一五七中心医院

解放军第四五八医院 (空军医院) 

中国人民武装警察广东省总队医院    

二级综合医院

广州市第六人民医院

广州市白云区人民医院 

广州市东山区人民医院 

广州医学院荔湾医院（荔湾中心医院） 

广州市荔湾区第二人民医院 

广州市海珠区第一人民医院 

广州市海珠区第二人民医院

广州市芳村区人民医院 

广州市越秀区第一人民医院

广州市越秀区第二人民医院 

中山大学附属第一医院黄埔院区 

番禺区人民医院 

番禺区何贤纪念医院 

番禺区大岗人民医院 

花都区人民医院 

从化市人民医院 

增城市人民医院 

广州钢铁企业集团医院

广州港港湾医院 

广州新海医院（海员医院） 

广东省电力一局医院 

广东省水电二局医院 

广州经济技术开发区医院 

广东燕岭医院 

广东省第二工人医院

广州石化医院 

广州造船厂医院

广州市友好医院 

             [福享未来]养老年金保险停售说明书

    由于中国保险监督委员会《新生命表》的实施，人类平均寿命的延长，人们患重大疾病的比率逐年上升，信诚人寿保险有限公司这款具有在患重大疾病或者身故情况下可以豁免所有未缴保费而且养老金领取利益不变的养老年金已决定在近期停售，信诚人寿保险有限公司力争2012年在A股市场成功上市，必须整合清理在市场上因市场经济环境和人口结构及健康状况变化，目前即将进入亏损期的险种，该款曾在2006年荣获中国市场优秀养老险产品称号的福享未来养老年金险B款即将停售，最后接受办理投保时间为2008年10月17日。

    据中国社科院人口学专家不久前最新出版的《2004年中国社会蓝皮书》称，在21世纪前50年中，我国将面临前20年就业压力大、后30年养老压力大的问题。我国现有60岁以上的老年人1.4亿人，2020年将增至2.4亿人，2050年将增至4.36亿人。然而目前我国已有着庞大的退休职工队伍，但由于历史原因，他们的养老账户上都没有钱，是以工龄折算养老金的，要足额发放养老金就需用新收的养老保险金不断“填窟窿”。据悉，不仅当期支付缺口越滚越大，而且个人账户也越滚越大，到2004年全国个人账户的空账已达到7400亿元。据测算，到2033年老龄化高峰期，当期支付缺口将达到4400多亿元，空账14万亿元。

    我们的养老靠国家给我们的没有合同承诺且赤字不断扩大的社会保险，还是靠将来自己下有儿女配偶，上有四个父母的孩子供养晚年已经没有什么劳动性收入的我们，还是自己在拥有最基础的社会保险的同时专门建立一个任何人都不能动用的有保证的养老金账户呢？

信诚[福享未来]养老保险，聆听市场和客户需求，确保您的退休生活安乐无忧。

    秦小姐，25岁，准备结婚，月收入8000元左右，计划退休年龄55岁起在社保之外每年领取20000元，保证每年领取20000元一直到80岁，和约期满仍生存发放贺寿金100000元，缴费期内身故或者患重疾，可以获豁免以后各期保费，养老金领取利益不变；若被保险人在缴费期内意外身故，可额外获得200000元保险金，养老金领取利益不变；客户可以参与从缴费第二年起保险公司每年分红的利益，特别红利在合同结束时一次发放；在80岁若在合同有效期内有获得重疾险100000元赔付，则在80岁时候无贺寿金发放。

    到80岁时领取贺寿金10万元，累计现金红利48.7541万元，累计特别红利61600元，，共计领取114.9141万元。（以上红利按中等收益演示，实际收益以保险公司当年实际收益分配），被保险人身故后余下未领取的养老金由家人或者其他受益人领取。投保该保险客户可以获得全球紧急救援服务金卡，免费享受17项全球紧急救援服务。

 杜坤13632966708

巴菲特锁定四大行业

　　随着国家发改委本周上调了成品油价格和电价，通货膨胀的压力又开始成为市场关注的焦点话题之一，在近期股指大涨大跌的震荡市中，前期一度受到市场追捧的通胀受益板块能否继续成为市场的热点？作为投资大师的股神巴菲特又是如何应对通胀的？他的投资对我们又有些什么启发呢？

　　巴菲特始终认为通胀是影响公司盈利最大的敌人，所以他投资的企业一般都是能克服通胀的。他投的都是轻资产的公司，有形资产少，盈利能力强。当通胀来临时，这些轻资产的公司，只需要增加少量的有形资产投入，就可以扩大生产规模提高盈利。而那些高有形资产的公司，如钢铁公司要扩张就要大规模投资增加有形资产，在通胀的背景下，扩张的成本就会很高，相应增加的盈利有限。

　　据汇添富基金管理公司首席投资理财师刘建位介绍，巴菲特最近在次贷危机后大规模买入股票160多亿美元。他乘银行业低迷时增持富国银行近30亿美元、增持美国合众银行(US Bancorp)14亿美元；还买入欧洲最大的食品商卡夫股票41亿美元；同时买进欧洲最大制药公司葛兰素史克(GlaxoSmithKline)股票0.76亿美元、增持法国最大药厂赛诺菲安万特(Sanofi-Aventis)14亿美元；此外，巴菲特还大规模买入铁路公司柏灵顿北方圣大非公司(Burlington Northern Santa Fe)47亿美元。

　　巴菲特的做法启发我们在通胀背景下可以重点关注四大行业：银行业、食品等消费品业、医药业以及交通运输行业。

为什么在牛市行情中 散户很容易赚到钱

 2008年06月04日
 卓越理财    作者：孟方轶
股市不是没有机会，只是看你如何去抓住这个机会。

　　哲人说过：愚者错失机会，智者善抓机会，成功者创造机会。牛顿在苹果树下发现了万有引力，释迦摩尼在菩提树下修出正果，有人在树下等待被撞死的兔子，一无所获。有些人终其一身在等待一个足以使他成功的机会，可事实上连他自己都不知道什么样的是机会，又是样的机会能使他成功。想要成为智者，抓住机会，首先要认清自己的机会。

　股市中亦是如此。资本市场的形形色色、假假真真联动着跳动的数字和紧张的神经。作为全球最古老的证券交易所的纽交所，繁复不停的叫喊和手势已经成为这个激奋人心市场的标志性画面。历史不断游走在一场场的理性的繁荣、不理性的繁荣、悲痛的暴跌、麻木的低迷之中。纵观一百年，你会发现这个市场其实不是那么难，总有很多默默无闻的平凡的人功成身退。

　　当然，你也会发现这个市场不是那么简单的重复，每一次的暴涨暴跌都会以不同的色彩不同的方式在演绎，因此也有那些看不清自己位置的人，从中消失。这个市场中有些人叫散户、有些叫投机者、有些叫做市商、有些叫机构。

　　不同的优势决定了，面对同样的变动，对有些人而言是合适的时机，对有些人而言是不合适的时机。散户往往无法看透那些恶意炒作的股票的上涨下跌规律，散户也往往无法确知某些业绩亏损的股票会不会突然转身成为绩优股。不要试图寻找一头撞死的兔子，太美好太诱人的机会有时候会是炒作的人挖好的陷阱。处于信息弱势的散户切勿自作聪明盲信一些神话般的"廉价货"。

　　很多散户投资者会发现，在牛市行情中，他们很容易赚到钱，基本上买一个股票涨一个。很容易总结出一些规律，比如季报预告好的，容易涨，比如近期突破新高的容易涨，比如一些围绕市场热点的绩优股很容易涨，还有一些技术指标，投资软件之类的。
而在熊市的时候，他们会奇怪，之前那些有用的指标怎么都瘫痪了？一些有名的分析师所说的话也开始越来越不准了。在牛市中大有盈利的很多人，甚至觉得，牛市赚钱不稀奇，熊市赚钱才是本事。这恰恰是很大的一个误区，熊市的机会很难属于信息上处于弱势，专业上不够强，经验上不够老到的投资者。只要能抓住属于自己的机会就够了，每次牛市你都抓到了，总体收益是极其丰厚的。以本次大牛市为例，2006年入场的投资者基本上都有100%的收益。那些不管在牛市还是熊市收益都颇丰的投资高手不是大众能够模仿的。

　　趋势操作是大师的至理名言，也是小散户的实践真知。在股市中，哪些机会属于散户投机者？用最简单的方法来判断就是趋势操作。无论是基本面分析派所倡导的理念，经济基础决定资产价格走势，还是技术分析派所推崇的理念，技术走势反映一切，趋势操作都是最基础和最实用的方法。

　　无数小的走势综合而成大势，就像一本书的封面导语和书的内容。导语往往最能简单明了的看出书的品质。很多人比较喜欢做短线、反弹、波段操作，而事实上大多情况下，趋势操作的收益大于作短线波动的。牛市中，一直以来握着基金不动的基民的收益，大过很多天天"炒"股票的股民的收益。

　　鲁迅说过：真正的勇士敢于直面惨淡的人生，敢于正视淋漓的鲜血。机会来临的时候，除了慧眼的发现以外，更需要勇气去做。

　　在股市里，机会往往来自于那些牺牲了无数的前期投资者后沉寂了多年的市场。当股价一路下跌到投资者觉得不可思议的地步，用股息贴现出来的价值都远远低于价格时，很多聪明的投资者知道机会来临了。

　　但是在机会面前，有的人退缩了，觉得在黑暗中等待黎明的感觉太为孤寂；有的人反复质疑自己的发现，觉得在绝望中找寻希望不是那么容易的事情。而当沉寂的市场终于爆发的时候，退缩的、质疑的，不断懊悔。勇气、信心，在人生的低谷我们需要这些可贵的品质和精神，在股市中，我们亦是缺不了。
要区分勇气和冲动，冲动大凡会使人得不偿失。我觉得冲动和勇气的很大的一个区别，即是勇气往往和信心联系在一起，冲动往往和贪婪相伴。在股市已经上涨到了很高的点位，那样的高度之前连想都想不到，看到了前面的投资者的满载而归，你再"勇敢地冲入"，那个不是勇气，而是冲动。没有坚定的信心认为它值这个钱，而只是受到诱惑，这不是时机，而是误机。

　　股市不能留恋、不能奢望、也不能强求。早早做好了一件漂亮的新雨衣，等待下雨天可以穿上，可是天还不下雨啊，于是你打算在太阳底下穿上漂亮的新雨衣，结果发现这个样子很丑很丑。这个故事挪到股市里面就是，你一直用一笔钱等待机会，可是时机总是不成熟，然后就买入那些自己也知道不是非常有投资价值的股票。结果发现自己很傻很天真。成功者可以创造机会，但是凡人不能假装机会。当机会不再的时候，安心工作，努力生活，一样可以获得幸福。

　　勇气有很多种写法，比如收益到达预期时适当的获利了结，比如哀声遍野时坚持的定期定额。中国股市这一场耀眼的牛市神话光芒渐黯，不是神，如何又一定能在神话的顶端逃离呢？当绚烂已去，回归平淡的时候，如何可能再要求投资的收益率达到每年50%以上。

　　和机会相遇，就算不是那么幸运，只抓到了一半机会，遗憾也还是美丽的。但更重要的是，下一个机会，你有没有做好准备。

　　机会总是光顾那些有准备的人。或许你已经具备上面所说的那些品质，但是还没有成功，请等待，耐心并且安心的等待。投资股市对一般的散户投资者来说，并不是生活的全部，你还有工作、家庭、朋友等等。把该做的事情做好，有好心情才能更愉快地等待。
投资是一种智慧，也是一种心态。等待一天不难，等待一个月也不是很难，等待一年有点长，等待五年，基本上就快忘记这个事情了，等待十年，彻底没影了。所幸中国的股市周期不是那么长，从目前来看等待五六年的都能等出正果。把等待视为一种心态，而非期待。期待不到，长久就会失望而归。等待不到，继续搬个小板凳喝茶，在你心所系的那条路上，终会落下甜美的果实。

一直以来，我对健康产品直销行业有种惧怕感，因为他们业务员那种隐瞒，骗人去了解他们行业信息的方式，因为他们说到自己行业就鄙视世界上一切的，觉得自己的产品似乎可以代替一切一样，让我惧怕

　　到今天，专门去见了一位高学历的女孩子，他转行去做保健品了，但我在她身上感觉不到其他人那种极端情绪化的吹捧自己的话语，

未完待续

老人买不到年轻人不愿买 养老险肥肉变鸡肋  和讯网

    27岁的曾小姐想送给49岁的父亲一份养老险，银行大堂经理们却不停给她打“退堂鼓”，“父母年龄如果偏大，不要买养老补充保险，这类产品越年轻买越划算。”一边极力怂恿曾小姐本人可以购买养老险。

　　曾小姐疑惑地询问记者：“父亲年龄大了，买养老险应该是天经地义，可保险公司似乎不是很感冒；自己还年

轻，现在买养老险为时过早。”

　　在代售保险的银行网点，多数理财师一致建议，超过40岁最好不买养老险，选择分红保险似乎更合算。

　　人口老龄化脚步加快

　　根据湖北省统计局有关数据显示，我省人口老龄化进程加快，社会养老保障压力急剧增大。老人群体越来越庞大，这块“肥肉”保险公司为何不心动？

　　据统计，我省65岁及以上老年人口总量将从2005年的451.7万增加到2010年的508.02万。2020年老年人口比重将提高到12.56%，届时每8个人中就有一个65岁及以上老年人。

　　而据亚洲开发银行统计，我国人口平均寿命已近80岁，退休或无业年龄一直在提前，预计到2030年，我国60岁以上的人口占比将达到24％，而那时国家退休金体制所面临的资金缺口将达500多亿美元。

　　养老险不愿搭理中老年人

　　但记者从多家寿险公司了解到，大多寿险公司对40岁以上的中老年人并不积极，某寿险公司销售策划主管透露，如碰到想购买养老险的中老年客户，一般会向他们推荐分红险或万能险等投资险种。他称，40岁以上的中老年人如果购买养老险，60岁就要开始领取养老金，时间积累太短，对保险公司来说不划算。因此，保险公司都想从“娃娃”抓起，希望抓住年轻客户。某保险公司公开表示，欢迎40岁以下人群投保。

　　记者采访中发现，众多年轻一族对于养老险表现得漫不经心。25岁的张小姐认为，自己还年轻，养老的事还早着呢。但中年一族对于养老险大多表示欢迎，42岁的李先生希望自己在拥有社保的同时，能投保商业保险，使生活更有保障，家庭也可减轻一些负担。

　　想在年轻人中推广不买账，中老年人想买买不到，貌似“肥肉”的养老险实则成了“鸡肋”。　　部分主营养老险的寿险公司表示，寿险目前竞争激烈、市场缩水，老年人养老险赔付率高，都给他们造成很大困扰。

年过50，养老保障“绕道而行”

    2007年8月19日

http://bar.hexun.com/

    老年人购买养老保险的保费太高 可通过给子女购买两全险达到养老目的

　　商业保险在国内的出现只是近一二十年的事情，这意味着，现在五六十岁的老人在年轻时根本买不到商业保险。如今，当老人们想要通过买保险来养老时却发现，可供购买的养老保险费率相当高， 甚至存在收不回保费的风险。

　　专家建议，一般情况下，超过50岁的人不宜直接购买养老险，但可以通过给子女购买两全险实现一部分养老目的。

　　养老保险的“鸡肋”现象：老年人购买可能“亏本”

　　年届50岁的辛先生最近一直被养老问题所困扰，即将退休的他不想以后成为儿子的负担，可自己除了有限的社会保障外，并没有多少养老准备。最近看报纸上介绍的养老保险觉得挺适合自己的需要，但咨询了几个保险公司后，辛先生感到非常失望。

　　根据保险公司给自己的简要计划书，辛先生投保一款分红型的个人养老保险，选择分10年交保险费，每年需要交纳保费24000元，10年下来总共交纳24万元，才能从60岁开始每年从保险公司领取到15120元的养老金。此外，从50岁开始到60岁，辛先生还可以从保险公司获取一定的红利。

　　可如果照自己的计划，每个月从养老保险这里获得超过1000多元的生活费，辛先生不仅要从现在起直到60岁，每年拿出差不多一半的收入来交养老险的保费，而且，辛先生估计了一下，如果不算分红，只看能保证获得的养老金，自己要活到76岁，保险费才能“回本”，否则就有拿不回保费的“亏本”风险。

　　“养老保险对上了年纪的人来说可真是个‘鸡肋'啊！”对养老险有强烈需求，可又无奈于保费太高的辛先生感叹道。

　　寿险专家表示，目前，一般65岁以下的老年人都还可以买到养老保险，但是， 50岁及以上的老人购买养老保险须缴纳的费率过高，并且保险公司对50岁以上的老人购买养老保险会有一定的限制，如超过51岁的老人投保需接受体检。因此，一般情况下对于50岁及超过50岁的人不再建议购买养老险，其收益还不如把钱存银行或投资一些收益稳妥的理财产品。

　　建议一：

　　一次性缴费更划算

　　当然，如果辛先生仍想以养老险作为“养老基金”的一部分，在经济能力许可的条件下，仍可以投保养老险，但建议优先考虑一次性缴费投保。

　　对辛先生来说，一次性缴费“回本”的速度比较快，相对而言，“亏本”的风险也就较小。像上文提及的养老险产品，如果是一次性缴费，就只需交纳20.75万元保费，从60岁开始每年可领取到15147.5元的养老金，到74岁时保费就可“回本”。

　　建议二：

　　绕道子女建立保障

　　其实，对于老年人来说，除了为自己购买养老险外，大可“绕道而行”。例如，对辛先生来说，构筑养老保障的变通方法之一是为儿子购买两全险。

　　首先，为儿子投保10年期的两全保险，10年后获得的满期保险金同样可以作为自己60岁退休后的养老金，而且因为儿子的年龄比较小，获得同样保险金额所需的成本也小得多，并且可以规避不幸早身故、保费无法“回本”的风险。

　　其次，为儿子投保两全保险，可以为儿子提供一定的寿险保障。毕竟对老人来说，除了靠自己的积蓄外，还要靠儿女给的生活费用，因此儿女就是老人最大的保险，子女有足够的寿险保障本身也很必要。

　　比如，辛先生想在60岁退休后通过保险获得每月千元以上的生活费，保持与上表中养老金保险计划差不多的养老金水平，20年下来大概需要30多万元的养老金。

　　假如辛先生在50岁时给20岁的儿子投保保险期为10年的一款分红型两全保险，保险金额30万元，则每年需交保费3198元，10年下来共需交保费31980元。

　　按照这样的方案，到儿子30岁、自己60岁时，辛先生就可以一次性从保险公司拿回30万元的满期保险金，此前，每年还可获得保险公司派发的红利，若儿子不幸身故，保险公司可给付30万元。而保障的成本还不到辛先生自己投保养老险的20%。

　　省下保费买医疗险

　　此外，退休后的老人很大一笔生活费用是医疗费用，通过投保一定的医疗健康保险，辛先生同样可以解决一部分养老费用，而且投保成本也并不高。

　　例如，辛先生投保一款住院医疗终身保险计划，交10年保费，每年需交保费2104元，共需交保费21040元，等到患病住院时，每天分别可以得到100元的住院保险金、康复保险金和护理保险金，还有200元的重症监护保险金等。

　　需要注意的是，老人投保重大疾病保险同样存在费率过高的问题，所以，有社保的老人应优先考虑按住院天数给付的住院津贴类医疗险，而没有社保的老人可优先考虑按实际医疗费用支出给付的住院费用类医疗险，而不是优先考虑重大疾病保险。

理财高手的九重境界

http://www.sina.com.cn 2008年05月07日 04:04 金融投资报

　　理财规划师 董颖

　　真正的理财规划是通过对个人财政资源的有效管理和投入组合达到人生不同阶段的目标。个人理财按照风险的大小分为三个大的层次、共九个层级，模仿围棋的段位称呼，将其简称为理财九段。

　　初级层次

　　理财一段即储蓄。它是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，连储蓄都做不到的人，除非收入达不到社会最低保障线，否则说明他缺乏自我控制的能力，不可能指望他在财富管理方面获得成功。

　　理财二段是购买保险。目前寿险市场上的绝大多数保险产品基本是理财功能和保险功能相结合的产品。因此，购买保险就是理财的一种方式。同时，购买保险也是一个人家庭责任感的体现。目前国内绝大多数单位都为雇员购买了基本的社会劳动保险。

　　理财三段是购买国债、货币市场基金等各类保本型理财产品。目前，金融市场上又增加了一些新的低风险金融产品，如集合理财产品、可转债等，也可以归到这一个段位。

　　以上三段可以归结为个人理财的初级层次。其特点是将个人财富交给银行、保险公司、证券公司等金融机构，所购买的金融产品为大众化的无风险(低风险)、低收益(固定收益)、高流动性产品，购买这些产品无须专业化知识，风险很小，当然，收益也很小。

　　中级层次

　　理财四段是投资股票、期货。股票投资在最近15年进入我国人民生活以来，基本上可以分为两个阶段，前10年大体可以归为高收益投资品种，最近5年基本上是高风险投资品种。期货则永远是收益与风险并存，不断考验投资者的经验和运气。

　　理财五段是投资房地产。房地产投资与股票投资刚好相反，最近几年带给我国人民的大多是美好的体验。之所以将其列为较股票、期货投资高一个段位级，原因在于其投资金额起点较高，流动性较低，参与难度相对较高。

　　理财六段是投资艺术品、收藏品。这是一个参与人群更少的投资种类。它需要更加专业的知识和更为长期的积累，也需要更为雄厚的财力。其流动性更低，参与难度更高。

　　以上四到六段可以归结为个人理财的中级层次。这个层次的投资品种都是属于高风险、高收益的品种。投资这些品种都需要较为专业的知识，同时也需要一些运气，当然更需要一些实力。

　　高级层次

　　理财七段是投资企业产权。在这里，它特指为拥有企业控制权或参与企业管理而进行的企业产权投资，而不是指为了获取差价而进行的企业权益票据——股票投资。这种投资之所以超越了一般的理财概念而位列理财七段，其意义的通俗解释就是罗伯特·T·清崎在《富爸爸，穷爸爸》中一再强调的那样：要有自己的事业，不要一生为别人打工，以免在停止工作时变得一无所有。

　　理财八段是购买与打造品牌。购买品牌也必须获得企业控制权或控股权，但它与一般投资企业产权的区别在于其企业经营行为的目标指向企业所拥有的品牌，而不仅仅是短期的利润。这种目标决定了其行为的长期性和与社会需求的一致性。简单地说，八段理财高手着眼于长远的品牌建设，因此，更有可能获得高于社会平均水平的超额收益。

　　理财九段是投资人才。真正的老板是特别善于发现人才并运用人才的人。聪明的人往往会雇佣比自己更聪明的人或与他们一道工作，而能够成就大事业的人不仅能雇佣比自己更聪明的人，而且能够信任并控制他们，将自己事业的一方面交给他们。因此，理财高手的最高境界不是投资在物体上，而是投资在人身上。当然，根据风险收益对应原则，这种投资是风险最大的、也是潜在收益最大的。

　　这三个段位是个人理财的高级层次。在这个层次上，投资品种都不是简单的物体，而是物体与人的组合；所需要的知识也不仅仅是某个学科的专门知识，而是某个领域的专门知识和管理学、社会学的复合知识体系。在这个层面上，理财成败的关键在于对社会性因素的把握，如对行业趋势、市场变化、人们心理因素变化等因素的把握等等。

　　不管个人现实财富的多寡，每个人都是自己人生企业的董事长。任何人的人生企业发展状况和前景，除了客观的限制条件，往往取决于个人的理财理念与思路。前面理财九段的划分，仅仅是罗列总结了一下目前个人财富管理和创造的几个阶段，并非人人都必须一步一步阶梯式遵循。只要拥有激情和创造，每个人都可以创造出丰厚的人生财富。

女明星向来是众人瞩目的焦点，她们凭借天赋和机遇，使身段昂贵可媲美等重钻石。也许因为人生中有很多的万一，没有人能预知未来，所以对于那些光彩熠熠的明星们来说，身上最有特点的部分为他们创造着源源不断的财富。所以他们纷纷为自己身上最有特点、最值得骄傲的部分估价并购买巨额保险，并且成了一种流行的趋势。

1、最昂贵的头发：5000万美金

　　詹妮弗·洛佩兹的头发

　　美国炙手可热的影、歌双栖红星詹妮弗·洛佩兹，曾在她经纪人的鼓吹之下，投保巨额“美体险”。据德国媒体报道，洛佩兹的头发投保5000万美元。

2、莫文蔚的头发：近千万港元

　　香港著名女星莫文蔚有一头乌黑亮丽的长发，早前代言某洗头水和护发素广告时，广告商特意为她的头发购买了近千万港元保额的保险。

3、秦海璐的单眼皮　

　　台湾金马奖影后的秦海璐对于自己的单眼皮很满意,不仅坚持做一个单眼皮女生，更不惜重金为自己的单眼皮购买了保额达上百万元人民币的保险，而全身保额更是高达2600多万元人民币。

4、最昂贵的眼睛：100万美金

　　伊丽莎白·泰勒的眼睛　　

　　曾经获得两次奥斯卡金像奖的伊丽莎白·泰勒有一双美丽的紫色眼睛，被人们认为“倾国倾城”。这双眼睛为她带来了无数观众的倾慕，伊丽莎白也一直以此为荣；这双美丽的眼睛，还为她带来了金钱。为了保护它们，她为自己的眼睛买了100万美元的保险。

5、最昂贵的脸：5000万美金

　　詹妮弗·洛佩兹的脸

　　2007年1月《福布斯》杂志的一项排名，珍妮弗·洛佩兹成为好莱坞历史上最富有的拉丁裔人士，她的脸投保达到5000万美元。

6、林嘉欣的脸：1000万元

　　香港演员林嘉欣拍摄电影《怪物》期间，因化装导致皮肤过敏，电影公司为她的漂亮脸蛋购买了1000万元的保险。

7、最昂贵的笑容和牙齿：1000万美金

　　“丑女贝蒂”的笑容

　　凭热爆美国电视剧《丑女贝蒂》走红的拉丁女星亚美莉卡·弗伦拉，代言美齿产品，该公司日前还特别为亚美莉卡的甜美笑容和洁白牙齿投保1000万美元。

小家庭应对通胀：保险和教育投入早规划

2008年05月06日 人民日报海外版    作者：王荇芃

居民消费价格指数持续走高，个人财富普遍面临缩水，在这种形势下,如何通过家庭理财，进行家庭资产配置获取最大收益？专家认为，家庭资产要通过多元化的投资，对资产积极进行合理配置，才能抵御通胀风险，确保家庭财富保值、增值。 银行储蓄：一“少”一“短”

　　总体来讲，储蓄是一个收益较低但相对安全的理财手段。

　　中国人历来有很强的储蓄观念，途径包括银行存款、持有实物资产等。在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力实际上在慢慢缩水。高级寿险规划师章海标表示，“在目前利息上升通道和明显通胀的背景下，银行储蓄要做到一‘少’一‘短’，即数量少、周期短”，在专业的家庭理财规划中，银行存款只要保持三个月到半年左右的日常开支就行了。即使定期存款，周期也不要超过两年。因为整存整取在中途取出会按活期算利，所以要尽可能减小周期。把过多的钱存放在银行，是一种严重的资源浪费。

　　俗话说，鸡蛋不要放在一个篮子里。专家建议投资者可考虑部分持有实物资产，如房地产、黄金、收藏品等，有助于抵御通胀风险。纸币可能一夜之间贬值，而实物性资产，会因为通胀而“水涨船高”。当然，实物投资在理论上抗击通胀的同时，另一方面也存在市场风险。以比较低的市场价格买到实物并持有，才能更现实更好地规避通胀风险。

　　而大量储备日常生活用品，如米、油等，因为价值低且不易保存，从实际来看，避险的效果非常有限。

购买基金：风险低收益好

　　通胀率高，如果投资收益更高，也可以有效规避通胀风险。家庭资产要积极地寻找投资渠道，让财富不贬值。根据家庭资产状况，家庭成员的年龄结构和性格特点、家庭短期和长期的生活目标、风险承受意愿这些因素，综合运用比对精选后的各种理财工具来进行投资组合，可使家庭资产在较大安全性的基础上，实现高的收益性和流动性的统一。

　　购买基金是一种较好的投资理财方式，风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金，货币型基金主要投资于央行票据，债券型基金则主要投资于债券，两种基金流动性都很好，可随时赎回。

　　虽然现在股市处于震荡时期，但有理由相信中国经济不断高速发展，证券市场将长线向好。从成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具。但普通投资者如果缺乏一定的经验和信息，在股市中要承担更大的风险。应根据自身情况加以选择。

　　另外，尽管人民币相对美元在升值，但相对其他某些外币可能在贬值。通过各币种之间的买卖赚取收益，可实现外汇的保值增值。

　　信托类银行理财产品安全性较高，收益稳定。业内人士表示，目前信托还是一项能跑赢CPI且比较安全的投资选择。但信托的起点高，一般都要100万元，离普通投资者较远。如手中资金较多、承受风险能力较强，可以考虑。

保险和教育投入要早规划

　　发达国家的家庭普遍注重对于保险和教育投资。我国全民保险意识、投资教育意识也正在提高。

　　保险是投资理财体系中极为重要的一环。将大的风险转移出去，就是为自已的小家庭装上了“安全刹车”，可有效避免风险的危害。

　　对于长期投资，不妨耐心持有万能寿险。对于中长期的投资，可运用投资联结险(选择基金中的基金）进行投资。在购买投联险时一定要选择具有专业金融知识的代理人，他们会根据宏观经济环境等因素向客户建议资金分配比例，成为客户的理财参谋，帮助客户理性地选择投资品种。

　　为孩子投保，应以意外医疗和重大疾病为主，因为孩子好动，出意外的几率较高，一旦出险，此类健康险能使孩子得到好的医疗照顾。

　　中国社科院社会学研究所的调研报告《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》披露，从直接经济成本看，孩子0至16岁的抚养总成本将达到25万元左右，处于家庭支出的第一位，如估算到子女上高等院校的支出，则高达48万元。教育投资数量大，跨度长，应及早合理规划，以应对未来的高支出。

　　高收入人群普遍认为，子女教育基金是未来最有可能提高投入的理财产品。不但能为家庭提供一个优良的理财工具，而且能在投资的同时，为孩子提供相应的保险保障。

保险理财：给孩子投保医疗为主

2008年03月25日 新京报    

　　■ 个案资料

　　刘先生，今年31岁，是一名从事弱电行业的项目经理。每月固定工资收入为7000元，每年项目奖金8万-15万元。妻子就职于一家国有单位，每月工资约6000元，年终奖金1万元。

　　刘先生夫妇现有100多平米住房一套，没有贷款负担，物业及停车费用为每月450元（住宅区现房价为15000元/平米）。另外还有车一部，养车的费用是一年2万。目前二人有定期存款20万，活期存款7万，股票17万。妻子已经怀孕，两个月后他们将会迎来自己的孩子。

　　■ 理财目标

　　1.希望在孩子出生后给他/她上相应医疗保险和上学的保险，如何选择？

　　2.妻子希望能再拥有一套面积较大的房产，大约160平米左右，换房的话是否需要卖掉现有的房产。如果不卖现房，又如何实现换房计划？

　　■ 基本状况分析

　　通过分析认为，刘先生及妻子还很年轻，正处于事业的快速发展时期，未来家庭收入仍有上涨空间。但目前家庭收入完全来自于税后工资，过于单一，万一出现失业或意外，刘先生的家庭抗风险能力很低，将会对家庭产生不良影响。

　　此外，刘先生家庭的储蓄意识很强，但另一方面也说明他并没有充分利用现有的资金以及每月的结余，无法使家庭财产得到有效升值。

　　如果刘先生和妻子想在即将到来的中年阶段，在家庭财务方面得到切实的保障，家庭资产得到有效增长，应该改变现在的投资策略，增加对家庭的保障。

新上班族应选择一份增强人生安全系数的保险
    http://www.sina.com.cn
    2008年04月29日 中国证券报-中证网
　　新上班族普遍面临：收入不高，积蓄也不多；老家在外地，在经济上不能提供任何经济援助，一切全靠自己打拼；此外，他们还要尽赡养父母的义务，更要为未来结婚、子女教育做准备。对于新上班族来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。

　　张先生今年24岁，大学毕业后步入社会还不到两年时间。他目前在上海一家信息公司中任数据分析助理，每月收入为4000元左右。因为单位提供单身宿舍，所以张先生每月不用支出房租和房屋贷款等费用，张先生平时生活也很节俭，早、晚两餐都在家里解决，也没有嗜烟、嗜酒等不良习惯。

　　他每月日常生活开支和邮寄给父母的赡养费用合计为1500元左右，这样，每月还有2500元的结余。此外，他还有近2万元的银行存款。除了单位和自己缴纳的社会保险之外，张先生没有为自己购买过任何商业保险。

　　张先生的父母和兄弟姐妹均在东北老家务农，只能保证基本的生活需求，他肩负的责任十分重大。张先生非常想拥有一份全面的保险保障，使自己和整个家庭的生活没有后顾之忧，关于保险，张先生不知该从哪些方面去考虑、比较和选择。

　　张先生所面临的问题也是许许多多刚刚大学毕业、来上海打拼的新上班族普遍面临的问题。紧张而忙碌的工作节奏和繁重的工作任务是当今社会白领阶层的真实写照。而一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险，对于新上班族来说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。结合张先生的自身情况和切实需求，保险专家对《上海证券报》记者建议，张先生可从以下三方面着手考虑为自己购买保险。

　　选险种要分清轻重缓急

　　就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案。初入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。张先生刚开始工作，经济收入有限，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外，从赡养父母、成家立业等方面考虑，对其潜在风险也必须加以防范。他首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险，一旦自己患上疾病或发生意外，不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时，张先生可考虑附加住院补贴，张先生所在单位为其购买了一定的社会保险，可以享受上海地区的医疗保险待遇，住院补贴保险可与社会医疗报销形成互补，从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后，张先生可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险，为今后的资金应急做一些准备。关于养老方面的保险可以暂缓，等今后收入上升、经济条件宽裕后再考虑购买。

　　择保险公司要看其实力

　　保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益，从这点看，保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔等方面推出自己的特色，客户对保险公司的选择也力求其服务要专业、到位、细致，理赔要迅速、尽心尽力、不打擦边球。张先生在考虑这两方面的同时，还要注意分析保险公司的背景和实力，关注其发展前景。特别是张先生的事业刚刚起步，需要全心投入，无暇顾及市场上名目繁多的理财产品，在具有储蓄和投资性质分红险及养老险的选择上可将合资保险公司作为首选。遵照我国加入WTO时的承诺，保险业去年年底开始对外资全面开放。合资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力，为投保客户提供更丰厚的回报。
缴费期限应以长期为宜

　　涉及可以按年分期缴费的险种，张先生还是以选择长期缴费的方式为宜。张先生目前经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。张先生现在每月有近2500元的结余，手里有近2万元的银行存款，若选择期限较短的分期缴费方式，由于缴费压力较大，不符合张先生购买保险的初衷。所以，张先生购买分期缴费的保险产品，选择20年及以上的缴费方式较为适宜。哪些医疗保险可以多保？近日有读者毕先生致电《每日经济新闻》，说他有个朋友，买了多份医疗保险，结果他生病住院，每天的理赔金额加起来，超过了住院的费用还有赚。不知这种做法是否可取？

　　医疗险属于健康险的一种，根据给付方式分为收入补偿型、费用报销型和特定疾病发生赔付型三大类。

　　毕先生朋友投保的医疗保险属收入补偿型。

　　收入补偿型保险在理赔时，保险公司并不考虑被保险人实际住院发生的费用，而是根据保险合同约定，给付承诺的补偿金。如果被保险人购买了多份或高额医疗补贴，发生理赔时获得的给付金很可能超过实际住院费用。因此，毕先生朋友的做法并无不妥，因为这种保险本来就是补偿性的。

　　费用报销型医疗保险通常的做法是“实报实销”，在保单约定的金额内，被保险人支付了多少医疗费即可从保险公司获得相应的报销。如果保额是2万元，但实际发生的医疗费仅2000元，那么最多也只能获2000元赔偿。因此，该类保险多保并不多赔。

　　另一种医疗保险是特定疾病发生赔付型，一般是重大疾病保险，只要被确诊患有保单约定的重大疾病，被保险人即可获得约定的保险金。这种保险不宜少保，如果预算充裕，可以适当提高保障额度。

中国人退休财富计划“最晚最消极”　
2008年05月04日第一财经日报    作者：陈天翔
　　商业养老保险价值凸现
　　现在有越来越多的外资保险机构开始对中国城市人口的养老规划进行调查，不论侧

重点有何不同，但是结论却惊人地相似。以法国安盛(AXA)刚刚完成的一个调查报告为例

，只有37%的被调查人士已经开始做退休财富规划，这一比例仍是受访国家中最低的，而

且总体来说，中国城市人口还是准备得“太晚太消极”(比如到快退休的年龄或是重病、

意外等)。
　　根据国家的有关规定，个人养老账户的规模统一已经由本人缴费工资的11%调整为8%

，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。这项改革使得个人养老金账户的

缴费比例减少3%，将直接造成退休后的每月养老金的减少。
　　尽管具体到对个人所能产生的影响并不相同，但是对越年轻的人来说，影响越大，

理由是，由于每个月入账的减少和比较长的积累时间，加上复利的因素，不断放大。另

外，对收入越高的人群来说，影响越大，理由是收入越高，被划入统筹的绝对数字越大

，将来的养老金向社会平均线倾斜，造成退休前后收入的反差越大。而这次调整对低于

社会平均工资的低收入人群来说相对有利，因为他们缴纳基本养老保险的基数低于社会

平均水平，但领取时却是以社会平均收入为标准的。
　　在综合了通胀等因素后，调整后的养老政策对刚刚参加工作的年轻人来说，影响相

当大，未来每月基本养老金的减少额可能达到1000元左右。所以，虽然缴费基数相同，

但3%的差额所产生的本金损失，以及随之产生的赢得收益的损失，对不同年龄层次的人

来说，结果却大不相同。
　  缺口如何补？通过商业保险的手段似乎成为了必然。一些机构的抽样调查发现，与

2006年相比，2007年人们对退休生活的准备度有了较大的提高，有37%的参与问卷的在职

人士开始着手退休财富准备，与2006年相比增长了6%。在已有退休计划的人群中，开始

准备的平均年龄为35岁，提早了2年。而已为退休财富作准备的在职人士个人退休财富储

备平均每月达到1137元，几乎比2006年的625元翻了一番。
　　尽管如此，法国安盛(AXA)的调查报告显示：已经开始准备个人退休财富计划的人数

比例占比远低于发达国家；其次，那些已开始准备的在职人士平均开始准备的年龄为35

岁，比平均值晚了2年，而那些还未开始准备的在职人士，他们宣称自己要等到48岁再开

始运筹帷幄，而这离他们期望的退休年龄(53岁)只有5年的时间了。
　　从目前情况来看，更多人在为自己的养老计划作准备时所采取的方式依然相对守旧

，广泛地认为退休收入应该主要由政府来提供，同时，在对退休财富规划产品的选择偏

好上，尽管多数人会选择无风险、低收益的金融产品，但是仍有相当比例的人更青睐于

高收益、高风险的产品。如果仅看重短期的高收益，而缺乏长期平衡的组合规划，那风

险承受能力将会很低，因此，为确保退休后能拥有稳定、充足的收入，享受高质量、高

水平的退休生活，树立长期的理念显得尤为重要。
　　事实上，我们难以对自己的生命和退休后的生活长度作出预计，因此，在心理上充

分了解这段时光的不确定性，以及明白这段时光的精彩程度取决于退休前的准备程度这

一道理。这样的话，我们就会考虑设定积极的生活目标、做好合理规划，同时也会充分

认识到为了实现这段美好时光，可能还要以牺牲部分现在的生活为代价来做更好的准备

。
　　商业养老保险的价值在此时就能很好地凸显出来，但是这并不是说，只要是养老保

险都可以买，也不是说养老保险买得越多越好，首先需要考虑到保障需求缺口的大小，

也就是说用退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次，要考虑缴费方式，养老保险

的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择合适的缴纳方式，以免缴费太多而

增加负担。另外，投保养老保险应该越早越好，因为保费与投保年龄成正比，越年轻保

费越便宜，而且在红利的积累上也更加合算。

人人都能成为百万富翁 理财须吃透三句话

2008年05月05日10:19　  钱经 
第一个理财概念：区分“投资”与“消费”

　　区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。

先请看一个明显的例子：

　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

　　甲去通州购买了一套房。

　　乙去买了一辆“奥迪”。

　　5年后的今天：

　　甲的房子，市值60万元。

　　乙的二手车，市值只有5万元。

　　两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？

　　甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。

　　乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

再看第二个例子：

　　有一天，我的秘书向我提出一个问题：陈老师，我觉得客户甲有点怪。她说：客户甲去买一张演唱会的票，300元他嫌贵，犹豫很久，始终没买，但客户甲其实并不缺钱。但有一次，有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘，6张光盘卖到天价1500元，客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何￥300演唱票，客户甲嫌贵，却去买￥1500的几张光盘呢？

　　解答如下：客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？

　　买光盘，这1500元是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了客户甲的知识，让客户甲更有智慧，在未来的日子，客户甲用新学的智慧，会赚回1500元的好几倍，钱始终还在客户甲的口袋。

　　但购买演唱会的票，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。

　　在生活中，还有更多的日常例子：

　　(1)客户甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。

　　(2)客户甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。

　　(3)客户甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。

　　以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。

富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”。

　　有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上，客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱，没有落在别人手里，最后还归自己。

　　第二个理财概念：“哈佛”教条

　　大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。

　　在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。

　　第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。

　　哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：

　　哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。

　　一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。

第三个理财概念：“理财三句话”

　　理财走不出三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有。

　　很多朋友都知道客户甲的出身——难民，一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金，家里七兄弟姐妹，没有钱送客户甲们上大学，上大学后，从来没问家里拿过钱。毕业后打工，但客户甲坚持“理财三句话”原则，用经济学学到的学问，用到日常生活里，一步步走下去。现在20年后，客户甲有4套房，每月收租便有1万多的收入，也算是半个富有的人。

　　其实每个人都做得到，在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念，课程里面都有教。

　　再举一些实例给大家看：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。

　　学员有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。

　　一般人错误的理财观念： 挣得多，所以富有

　　很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子：

　　美国人每月工资高中国二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。

　　一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。

　　所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然，在北京见到的很多外派到北京工作的老美，是美国的精英，不是一般的美国白领，有钱人占多数。

　　中国的中层白领，比美国的白领富有。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。
还有一个例子：

　　一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念。

　　去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月剩下1000元”。

　　北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。

　　请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？

　　中国经过20多年的改革，已经造就了富有的一批人，请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告，他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”，在亚洲区有多少人拥有这种财富。

　　答案是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，老是在推广“理财服务”，因为中国这个地方，正是比较欠缺这一块的知识。